Условия и особенности программы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК в 2020 году

Цель законопроекта – реструктуризация «проблемного» ипотечного кредита, обслуживание которого становится непосильным обязательством для физического лица. Заемщик может внести изменения в ранее подписанный договор либо заключить новый, в результате происходит снижение ставки, смена валюты кредита на рубли, освобождение от выплаты штрафов.

Действующая на 2020 год госпрограмма является продлением предыдущего Постановления Правительства и Госдумы РФ от 20 апреля 2015 года № 373. Обновленные условия софинансирования регулирует закон от 11 августа 2017 года № 961, который вступил в силу уже с 22 августа 2017 года. Основные изменения коснулись объема денежных средств, которые могут быть списаны за счет государства.

В 2017 году проект государственной помощи предусматривал компенсацию в размере 20 процентов от фактической суммы задолженности, но не больше, чем в размере 600 тысяч руб. После вступления в силу последних поправок условия стали иными:

• Устанавливается фиксированная процентная ставка, не превышающая значение на дату оформления бумаг о реструктуризации.
• Сумма фактической задолженности уменьшается на 1,5 млн, но по условиям погасить долг за счет государства можно максимум на 30 процентов.
• Снимаются обязательства по уплате неустоек, пеней или других штрафов, которые начислены за время действия ипотечного соглашения. Возвращение уже выплаченных сумм не предусмотрено.
• Ставка для валютных кредитов устанавливается в значении до 11,5% годовых, для рублевых – менее ставки, применяемой на момент подписания документов о реструктуризации.

Если изначально заемные средств были получены в иностранной валюте, она будет изменена на рубли по курсу, не превышающему действующий. При подписании договора о реструктуризации кредита банковское учреждение не имеет права требовать оплаты дополнительных сборов за осуществляемые действия и уменьшать период выплаты.

На сегодня помощь при возникновении финансовых проблем с погашением ипотечной задолженности предоставляет АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Эта же организация будет компенсировать возникшие убытки кредитным учреждениям, при закрытии части задолженности.

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ГОСПРОГРАММЕ И ТРЕБОВАНИЯ

Госпрограмма поддержки доступна далеко не всем гражданам, а лишь тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Все категории обозначены в Постановлении от 11.08.2017 года. Однако по решению межведомственной комиссии условия могут быть пересмотрены, но в четко оговоренных рамках.

Для того чтобы стать участником программы, нужно одновременно соответствовать всем условиям и требованиям, обозначенным в законе. Общий их список выглядит так:

1. требованиям к заемщикам;
2. требованиям к объекту ипотеки;
3. критериям кредитного договора;
4. условиям финансового состояния заемщика;
5. требованиям к собственной недвижимости.

Условия получения реструктуризации прописаны в п.8 Постановления №961. Причем установлено, что заемщик должен соответствовать всем критериям, за исключением дозволенного отклонения в 2 пункта, которые будет анализировать межведомственная комиссия.

КТО МОЖЕТ ПРЕТЕНДОВАТЬ НА ГОСПОДДЕРЖКУ?

Воспользоваться финансовой поддержкой по ипотеке от АИЖК могут следующие категории населения:

• Родители или официальные опекуны с детьми, не достигшими совершеннолетнего возраста.
• Лица, имеющие инвалидность и родители детей-инвалидов.
• Граждане, принимавшие участие в боевых действиях.
• Лица, на попечительстве которых находятся иждивенцы, не достигшие 24 лет (студенты, учащиеся, аспиранты, стажеры, интерны и т. д.), обучаемые на очной форме.
• Одновременно есть ряд условий и к финансовому состоянию клиента:
• Уменьшение ежемесячного дохода не менее чем на 30%.
• Суммарный среднемесячный заработок заемщика и остальных членов его семьи не менее чем за 3 месяца не должен превышать прожиточный минимум в двойном размере на каждое лицо (в учет берется погашение ежемесячных ипотечных платежей).

Молодые семьи тоже могут участвовать в проекте, при соблюдении условий. Также для этой категории существует специальная госпрограмма.

ТРЕБОВАНИЯ К ИПОТЕЧНОМУ ДОГОВОРУ

Далеко не каждый «проблемный» кредит можно реструктуризировать. На этот счет государством выведены особые требования и условия:

1. Увеличение размера ежемесячного платежа на 30% и выше. Сравнению подлежит первый взнос и последний, который был внесен перед подачей заявления.
2. Банк-кредитор должен быть участником программы помощи.
3. Первоначальный ипотечный займ должен быть оформлен не менее года на момент подачи заявления на участие в программе помощи. Исключения составляют случаи, когда был взят кредит на погашение жилищного займа, полученного более 12 месяцев до даты составления документа на реструктуризацию.
4. Предоставление банку заявления и полного пакета документов.

Обращая внимание на п. 1 можно сделать вывод, что по большей части программа реструктуризации направлена на валютную ипотеку. Именно по таким договорам вполне ожидаемо, что платеж возрос на треть и более, так как доллар США, в период с 2014 до 2020 годы, подорожал практически вдвое. Это же вытекает из порядка реструктуризации, где среди одновременных изменений кредитного соглашения указано «изменение валюты на рубли». Однако напрямую это условие не прописано, то есть, если ипотека в рублях (в том числе это может быть рефинансирование валютной ипотеки в рубли) есть смысл подавать заявление.

В иных случаях, как правило, ипотечные договора подразумевают фиксированный либо убывающий платеж и единый процент на весь срок выплаты, что не соответствует требованиям. Сумма взноса может быть изменена вследствие реструктуризации задолженности без корректировки срока, переменной ставки или иных факторов.

КАКУЮ ИПОТЕКУ МОЖНО РЕСТРУКТУРИЗИРОВАТЬ?

Российское законодательство установило определенные критерии, которым должно соответствовать имущество, приобретенное за счет кредитных средств. К ним относится следующее:

• Эта жилплощадь должна быть единственной, находящейся во владении физического лица и всех членов его семьи (допускается, что заемщик и другой человек из его семьи имеют суммарную часть менее 50% в иной недвижимости).
• Купленный объект в обязательном порядке должен находиться в одном из населенных пунктов РФ и являться обеспечением по ипотеке.
• Программа распространяет своей действие на все виды жилплощади, в том числе приобретенной по договору долевого участия.
• Критерии к самому объекту недвижимого имущества: однокомнатная квартира в многоквартирном доме – до 45 кв. м., при наличии двух жилых комнат – до 65 кв. м., если в помещении три комнаты или более – до 85 кв. м.
• Цена за 1 кв. м. объекта обеспечения не должна превышать среднюю стоимость аналогичной квартиры или дома на первичном или вторичном рынке жилой недвижимости больше, чем на 60% (для расчетов используются данные из Росстата России и сведения регионального рынка). Перечисленные ограничения не относятся к многодетным семьям (три и более ребёнка).

КАК РЕСТРУКТУРИЗИРОВАТЬ ДОЛГ: ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ

Вся процедура, связанная с изменениями условий, проводится в несколько этапов. Первый предусматривает личное посещение финучреждения и составления официального заявления. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, в котором был заключен первоначальный кредитный договор. По предоставленному менеджером образцу нужно написать заявление о потребности в реструктуризации задолженности.

Составить его можно предварительно в домашних условиях. К нему же прикрепляется вся необходимая документация. После этого заемщик вместе банковским сотрудником обсуждает новые условия кредитования.

Все бумаги тщательно изучаются, а также проверяется, соблюдены ли все требования и ограничения по программе помощи. Через определенное время заемщика известит кредитный комитет о вынесенном решении. Следует отметить, что банки имеют полномочия самостоятельно устанавливать минимальные и максимальные сроки рассмотрения заявки и вынесение окончательного вердикта. Как правило, на это должно уходить около 30 дней, но, если судить по отзывам, можно говорить о более длительных сроках, так как банковское учреждение и АИЖК часто требуют предоставить дополнительные документы. На завершающем третьем этапе заключается новый договор, уже с другими условиями, либо составляется допсоглашение к предыдущему.

Когда эти три этапа будут завершены, заемщику нужно обратиться в министерство юстиции со старой закладной и уже готовым пакетом бумаг, чтобы зарегистрировать изменения залогового договора.

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ

Для рассмотрения заявки о пересмотре условий договора ипотечникам нужно заранее подготовить и приложить пакет документации (его можно найти на официальном веб-сайте АИЖК), состоящий из следующего:

• Удостоверений личности всех участников сделки и членов семьи (паспорта) и их копии.
• Документов, подтверждающих, что заемщик попадает в одну из льготных категорий физических лиц, претендующих на финансирование (свидетельства о рождении детей, удостоверение участника боевых действий, справка ВТЭК/медико-социальная экспертиза (копия) и т. д.).
• Документов, подтверждающих размер заработка всех участников сделки не менее чем за 3 последних месяца (ксерокопии трудовой книжки, справки о размере заработка по образцу 2-НДФЛ или другие официальные документы). Безработные граждане также прикладывают трудовую, справку о размере и характере начисляемых пособий, сведения о состоянии счета в ПФР.
• Выписки, полученной из госреестра, которая подтверждает статус залога. Заявления с указанием об имеющейся недвижимости в собственности заемщика и его семьи или о ее отсутствии (форму заявления можно скачать здесь).
• Бумаг по ипотеке и всех документов, относящиеся к залогу (договор купли-продажи и его копия, заключение оценки имущества, график ипотечных платежей, кадастровый и технический паспорт).
• Договора долевого участия в строительстве и его копии (при наличии).

Также от заемщика потребуется заполнить анкету-заявление и дать согласие на обработку личной информации. Формы этих бумаг зависят от конкретного банка.

Кроме перечисленных документов каждое кредитно-финансовое учреждение или само АИЖК может потребовать приложить дополнительные бумаги в зависимости от ситуации, которые помогут принять правильное решение по заявке на реструктуризацию кредита.

СПИСОК РОССИЙСКИХ БАНКОВ, УЧАСТВУЮЩИХ В ПРОГРАММЕ

Бумаги на использование помощи по государственной спецпрограмме принимаются большинством основных банковских учреждений России: Сбербанком, «Газпромбанком», ВТБ, «Россельхозбанком», «Банком Москвы», «ЮниКредит Банком», «Промсвязьбанком», «Росбанком», «Бинбанком», «Абсолют Банком», «Автоградбанком», «АК Барс», «Акибанком», «Глобэкс Банком», «Дальневосточным» банком, «Запсибкомбанком», банком «Зенит», «Ижкомбаном», «Крайинвестбанком», «Курскпромбанком», «ЛОКО-Банком», «Меткомбанком», «МТС-Банком», «ОТП-Банком», «Примсоцбанком», «РосЕвроБанком», «Связь-Банком», «Собинбанком», «Центр-Инвест» банком и т. д. Всего, по данным сайта АИЖК дом.рф, в программе участвует 100 банковских организаций и 21 ипотечный агент.

Госдума приняла закон о помощи проблемным ипотечникам

19 февраля, Госдума РФ в окончательном чтении, приняла закон об уменьшении финансовой нагрузки на ипотечных должников. Законопроект облегчит жизнь попавшим под суд “ипотечникам”.

Принятый закон устанавливает правило взыскания исполнительского сбора для должников по ипотечным кредитам. Новое правило позволит снизить финансовую нагрузку на семьи, попавшие в сложную финансовую ситуацию.

Теперь от уплаты исполнительского сбора будут освобождены граждане, которые выплатили ипотечный кредит в полном объеме в соответствии с законом об ипотечном кредитовании, а также ставшие участниками государственных программ помощи заемщикам.

До этого момента солидарные  должники по ипотечному кредиту должны были заплатить исполнительский сбор в размере 7%. Таким образом, платить исполнительский сбор дважды больше не придётся.

Спикер Госдумы РФ Вячеслав Володин пояснил:

«Иными словами, если муж и жена взяли квартиру в ипотеку, и у них возникли трудности с выплатами и задолженность, они должны вернуть банку не только сам кредит, но и проценты по нему. И оба заплатить исполнительский сбор. Зачастую это немаленькая сумма, которая может достигать десятков, а то и сотен тысяч рублей. Принятый нами закон эту норму отменяет – теперь исполнительский сбор составит 7% со всех солидарных должников вместе взятых».

 Это может достигать десятков, а то и сотен тысяч рублей».

Принятый депутатами закон эту норму отменяет – теперь исполнительский сбор составит 7% со всех солидарных должников вместе взятых.

«Это позволит поддержать граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации», – считает Вячеслав Володин.

Исполнительский сбор, кроме того, не нужно будет платить ипотечным должникам, которые стали участниками госпрограмм помощи заемщикам и выплатили ипотечные кредиты в полном объёме.

Данная норма касается в первую очередь валютных ипотечников, пояснил глава комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Василий Пискарев. По его словам, сегодня более 20 тысяч семей входит в указанные программы.

Коментарий одного из авторов инициативы – Виктора Кидяева:

«Законопроект касается помощи попавшим под суд “ипотечникам”. Гражданам, которые по тем или иным причинам не смогли справиться с кредитным бременем и проиграли суд банку. Это очень болезненная для людей тема, очень сложная».

Соответствующие изменения будут внесены в закон «Об исполнительном производстве».

В.В. Путин предложил ввести “ипотечные каникулы”

На эту проблему, также обратил внимание Владимир Путин, в своем обращении Федеральному собранию 20 февраля 2019 года.  Так он предложил создать “ипотечные каникулы” для семей попавших в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, наличие тяжелой болезни и т.д.). Таким образом, должна быть предоставлена отсрочка платежа, без ущерба как для семьи, так и для финансовой организации.

Как получить реструктуризацию ипотеки с помощью АИЖК 2020

Нужно понимать, что не у каждого российского заёмщика будет возможность получить оговоренную выше государственную помощь. Чтобы воспользоваться специальной господдержкой, необходимо соответствовать определенным критериям.

Прочие детали можно разузнать посредством тщательного изучения специальных правительственных постановлений или по телефону горячей линии АИЖК.

Банки по АИЖК 2020

С государственной помощью такие коммерческие организации как Сбербанк, Россельхозбанк и прочие, получают возможность оказания услуг по реструктуризации ипотечных кредитов граждан нашей страны. Программа делает возможным для банков получение упущенной выгоды с ипотек. В свою очередь заёмщики получают шанс избавиться от определенной доли долга, что очень важно для займов в иностранной валюте. Проводимая государством реструктуризация кредитов на приобретения жилья препятствует последующему росту долга человека перед кредитными организациями.

Следует обязательно проанализировать все преимущества и недостатки такого решения, ознакомиться с отзывами по работе АИЖК 2020. Большое количество заёмщиков осознанно просрочивают платежи для последующего оформления по удобной госпрограмме. Некоторые же граждане нашей страны не придают должное значение тому, что после этого оформление кредита в ближайшем будущем, вероятнее всего, будет очень проблематичным или даже невозможным. Однако всё же такой пусть является гораздо более удобным и рациональным для заемщика по сравнению с малоприятными судебными разбирательствами с тем или иным российским коммерческим банком.

Замена валютной ипотеки на рублевую

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.

Документы для реструктуризации

Финансовые организации рассматривают заявление на реструктуризацию долга при помощи господдержки только в том случае, если заемщик предоставляет обязательный пакет документов, для рассмотрения его кандидатуры. Данные о его финансовом и семейном положении должны быть подтверждены и подходить под условия программы.

Перечень документов состоит из таких бланков:

1. Паспорт.
2. Действующий кредитный договор.
3. Документы на несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении.
4. Удостоверение об инвалидности или об участии в боевых действиях и получении статуса ветерана.
5. Справка из медицинского учреждения, если несовершеннолетний ребенок имеет инвалидность.
6. Справка о доходах за последние три месяца.
7. Копия трудовой книжки от работодателя или ее оригинал, если человек не работает на данный момент.
8. Справка с образовательного учреждения о том, что совершеннолетний ребенок учится на дневном отделении.
9. Опекуны и усыновители должны предоставить решение органов опеки и постановление суда.
10. Выписка из ЕГРП.
11. Страховой полис.

Список может дополняться на усмотрение кредитного учреждения. К статье прилагается образец заявления на реструктуризацию ипотеки.

Процедура

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

1. Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
2. Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
3. При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
4. Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

Сперва банк погашает разницу из собственных средств, но затем вся указанная сумма компенсируется АИЖК

Обращение в банк

Многие заемщики жалуются на то, что банк отказывается реструктурировать их ипотечный заём, не желая рассматривать документы на получение господдержки. Следует учитывать, что далеко не все кредитные учреждения включены в список АИЖК, что затрудняет возможность сотрудничества. Если отказ является инициативой банка, то смело можно обращаться с заявлением в межведомственную комиссию, так как такие действия считаются неправомерными.

Заемщик, который по его собственному разумению подходит под установленные требования и условия господдержки, обязан заполнить заявление-анкету. Этот бланк подтверждается собранными документами и передается кредитору для изучения и вынесения окончательного вердикта.

Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.

Обращение в АИЖК

Вся процедура оформления производится в тесном сотрудничестве банка и АИЖК. Если процесс идет стандартным путем, то гражданину не придется самостоятельно обращаться в АИЖК, этим занимается кредитор. Банк подает уже рассмотренные документы в агентство, которое на их основании перечисляет финансовой организации оговоренную сумму компенсации.

Если кредитор отклонил заявку на реструктуризацию долга или принял решение компенсировать лишь небольшую его часть, что, по мнению самого владельца недвижимости, неоправданно, можно инициировать комиссионное рассмотрение ситуации. В некоторых случаях комиссия может принять решение о выплате 100% задолженности, но для этого основания должны быть очень вескими.